Nợ xấu là gì theo quy định Thông tư 11/2021/TT-NHNN? Một vấn đề gây nên nhức nhối với các ngân hàng và tổ chức tài chính, tín dụng hiện nay là tình trạng nợ xấu ngày càng tăng lên. Việc làm này không chỉ ảnh hưởng đến nhiều tổ chức có liên quan mà trước hết là làm mất đi quyền lợi của chính bản thân người vay và kể cả người thân của họ. Vậy cụ thể nợ xấu là gì, có thể phân loại ra sao và nếu như rơi vào trường hợp này sẽ bị ảnh hưởng đến những vấn đề nào?
Tất cả các thắc mắc vừa nêu trên sẽ được chúng tôi giải đáp thông qua bài viết dưới đây. Tổng Đài Tư Vấn luôn sẵn sàng lắng nghe câu hỏi và các ý kiến đóng góp của các bạn. Để được chúng tôi hỗ trợ một cách nhanh nhất thì vui lòng gọi vào số hotline sau đây 1900.6174
>>> Liên hệ tổng đài 1900.6174 để đặt lịch hẹn với chuyên viên tư vấn giàu kinh nghiệm
Nợ xấu là gì?
>>> Hướng dẫn miễn phí nợ xấu là gì nhanh chóng, gọi ngay 1900.6174
Nợ xấu có thể được hiểu là các khoản nợ quá hạn của khách hàng khi vay vốn tại các ngân hàng hoặc công ty tài chính, nợ xấu thông thường được xác định khi khoản vay đó quá hạn trả nợ trên 3 tháng và bị đánh giá là khó đòi hoặc không có khả năng thu hồi vốn bởi những người vay không đủ năng lực để trả nợ.
Nợ xấu được xem là một hành vi tài chính tiêu cực, gây nên tác động xấu cho cả bên vay và bên cho vay.
>>> Xem thêm: Nợ xấu có mua trả góp được không? Xóa nợ xấu như thế nào?
Phân loại các nhóm nợ xấu là gì
Căn cứ theo quy định tại Khoản 1 Điều 10 của Thông tư 11/2021/TT-NHNN, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài thực hiện phân loại nợ theo 05 nhóm được liệt kê dưới đây:
Các nhóm nợ chưa xem là nợ xấu
– Nhóm 1 (hay còn gọi là nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm:
+ Các khoản nợ trong hạn và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng theo thời hạn đã quy định;
+ Khoản nợ quá hạn trong khoảng thời gian dưới 10 ngày và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi được đầy đủ nợ gốc, lãi còn lại đúng thời hạn;
+ Khoản nợ được phân loại nhóm nợ có rủi ro thấp hơn (tại mục 3 dưới đây).
– Nhóm 2 (nhóm nợ cần được chú ý) gồm có:
+ Các khoản nợ quá thời hạn đến 90 ngày;
+ Các khoản nợ được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu còn trong hạn;
Các nhóm nợ sẽ được xem là nợ xấu
– Nhóm 3 (là nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:
+ Các khoản nợ quá thời hạn cho phép từ 91 ngày đến 180 ngày;
+ Những khoản nợ được gia hạn nợ lần đầu còn trong hạn;
+ Khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không có đủ khả năng để trả lãi đầy đủ theo như thỏa thuận ban đầu;
+ Những khoản nợ thuộc một trong các trường hợp dưới đây chưa thu hồi được trong thời gian dưới 30 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi, cụ thể là:
++ Khoản nợ vi phạm quy định tại các khoản 1, 3, 4, 5, 6 của Điều 126 Luật Các tổ chức tín dụng (đã được sửa đổi, bổ sung);
++ Khoản nợ vi phạm quy định tại các khoản 1, 2, 3, 4 của Điều 127 Luật Các tổ chức tín dụng (đã sửa đổi, bổ sung);
++ Khoản nợ vi phạm quy định tại các khoản 1, 2, 5 của Điều 128 Luật Các tổ chức tín dụng (đã sửa đổi, bổ sung);
+ Khoản nợ đang trong thời hạn thu hồi theo kết luận từ thanh tra, kiểm tra;
+ Khoản nợ phải thu hồi theo quyết định thu hồi nợ trước hạn của các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài do khách hàng đã vi phạm thỏa thuận với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài chưa thu hồi được trong thời gian dưới 30 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi nói trên;
+ Khoản nợ được phân loại vào nhóm 3 theo quy định tại khoản 2, khoản 3 Điều 10 của Thông tư 11/2021/TT-NHNN;
+ Khoản nợ phải phân loại vào nhóm 3 theo quy định tại khoản 4 Điều 8 của Thông tư 11/2021/TT-NHNN.
– Nhóm 4 (nhóm nợ nghi ngờ) bao gồm:
+ Khoản nợ quá hạn từ 181 ngày cho đến 360 ngày;
+ Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn đến 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;
+ Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai đang còn trong hạn;
+ Khoản nợ quy định tại điểm c khoản 1 Điều 10 của Thông tư 11/2021/TT-NHNN chưa thu hồi được trong thời gian 30 ngày đến 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi;
+ Khoản nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra nhưng quá thời hạn thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra đến 60 ngày mà chưa thu hồi;
+ Khoản nợ phải thu hồi theo quyết định thu hồi nợ trước hạn của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài do khách hàng vi phạm thỏa thuận với tổ chức tín dụng hay các chi nhánh ngân hàng nước ngoài chưa thu hồi được trong thời gian từ 30 ngày đến 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi;
+ Khoản nợ được phân loại vào nhóm 4 theo quy định tại khoản 2, khoản 3 Điều 10 của Thông tư 11/2021/TT-NHNN;
+ Khoản nợ phải phân loại vào nhóm 4 theo quy định tại khoản 4 Điều 8 của Thông tư 11/2021/TT-NHNN.
– Nhóm 5 (là nợ có khả năng mất vốn) gồm:
+ Những khoản nợ quá hạn trên 360 ngày;
+ Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 91 ngày trở lên theo như thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;
+ Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai;
+ Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ từ lần thứ ba trở lên;
+ Khoản nợ quy định tại điểm c khoản 1 Điều 10 của Thông tư 11/2021/TT-NHNN chưa thu hồi được trên 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi;
+ Khoản nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra nhưng quá thời hạn thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra trên 60 ngày mà chưa thể thu hồi được;
+ Khoản nợ phải thu hồi theo như quyết định thu hồi nợ trước hạn của các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài do khách hàng vi phạm thỏa thuận với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài chưa thu hồi được trên 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi;
+ Khoản nợ của khách hàng là tổ chức tín dụng đang được kiểm soát đặc biệt, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đang bị phong tỏa về vốn và tài sản;
+ Khoản nợ được phân loại vào nhóm 5 theo quy định tại khoản 3 Điều 10 của Thông tư 11/2021/TT-NHNN;
+ Khoản nợ phải phân loại vào nhóm 5 theo quy định tại khoản 4 Điều 8 của Thông tư 11/2021/TT-NHNN.
>>> Xem thêm: Nợ xấu có xin visa được không? Có làm passport xuất cảnh đi nước ngoài được không?
Những nguyên nhân gây phát sinh nợ xấu là gì
Có rất nhiều nguyên nhân gây phát sinh nợ xấu khi vay tiền tại các ngân hàng hay tổ chức tài chính. Một vài nguyên nhân chủ yếu có thể kể đến như sau:
– Người vay tiền đã không thực hiện thanh toán khoản vay theo đúng với thời hạn được ghi trong hợp đồng vay tiền.
– Những khách hàng vay tiền quên, hoặc cố tình thanh toán chậm chi phí phát sinh khi sử dụng thẻ tín dụng.
– Không thực hiện thanh toán số tiền tối thiểu khi sử dụng thẻ tín dụng.
– Các khoản chi tiêu của họ vượt quá hạn mức của thẻ tín dụng cho phép và không có khả năng để chi trả.
– Thực hiện mua trả góp các mặt hàng tại các đơn vị bán lẻ nhưng lại không thanh toán đúng thời hạn.
>>> Xem thêm: Giấy nhận nợ là gì? Mẫu giấy xác nhận nợ mới nhất năm 2023
Phát sinh nợ xấu là gì có ảnh hưởng thế nào?
Những khách hàng nằm trong các nhóm nợ 3, 4, 5 theo như các quy định của pháp luật vừa mới nêu trên thì sẽ rất khó để tiếp tục vay vốn tại các ngân hàng hay một bất kì một tổ chức tín dụng nào khác.
Tất cả các thông tin về người vay nợ xấu này bao gồm cả các khoản vay trong quá khứ, số nợ của hiện tại, thời gian nợ quá hạn, họ tên người vay, nơi đã vay vốn sẽ được lưu lại trên hệ thống của trung tâm tín dụng là CIC trong thời hạn từ 03 năm đến 05 năm sau khi người vay đã hoàn tất thanh toán đủ cả lãi lẫn gốc.
Chính vì vậy những khách hàng khi vay nợ cần lưu ý những thông tin vừa nêu trên để tránh rơi vào nhóm nợ xấu và đánh mất cơ hội vay cho sau này khi cần thiết.
>>> Tư vấn chi tiết nợ xấu là gì miễn phí, gọi ngay 1900.6174
Cách xóa nợ xấu là gì
Có thể xóa nợ xấu ngân hàng hay không?
Lịch sử nợ xấu không thể nào xóa được theo ý muốn của những người đi vay, kể cả khi bạn có nộp phí cho CIC hay ngân hàng đi chăng nữa thì nó vẫn sẽ được cập nhật và chỉ tự động xóa đi sau một thời gian nhất định.
Tuy nhiên, để được cập nhật làm mới, việc đầu tiên các bạn cần làm đó là phải thanh toán hết các khoản nợ đã quá hạn, khi đó thì CIC mới ghi nhận hoạt động đã thực hiện thanh toán khoản vay của bạn.
Phải mất khoảng bao lâu thì mới có thể xoá được nợ xấu ngân hàng thuộc các nhóm 1, 2, 3, 4, 5
Thời gian xóa lịch sử nợ này sẽ phụ thuộc vào số tiền nợ quá hạn của khách hàng và khoản nợ đó thuộc vào nhóm nợ nào.
Cụ thể như sau:
Đối với những khoản nợ thuộc nhóm 1, nhóm 2 do CIC phân loại thì sẽ được xử lý như sau:
Đối với các khoản nợ dưới 10 triệu: Người vay cần phải nhanh chóng hoàn tất việc thanh toán các khoản nợ mà mình đã vay.
Sau khi đã tất toán thành công thì lịch sử ghi nợ của bạn sẽ được xóa khỏi hệ thống CIC và không bị ảnh hưởng đến lần vay sau.
Đối với các khoản nợ trên 10 triệu: Người đi vay cần phải lập tức tất toán các khoản nợ gốc lẫn lãi tăng theo để tránh kéo dài thời gian quá hạn thanh toán nợ.
Sau khi đã trả xong nợ hãy yêu cầu người cho vay xác minh các khoản vay đã được hoàn trả đầy đủ để nhanh chóng cập nhật lại các thông tin mới trên hệ thống CIC.
Đối với khoản nợ thuộc nhóm 3, 4, 5 (nợ xấu)
Trong trường hợp này thì khoản nợ của bạn đã rơi vào nhóm nợ xấu, do đó mà rất khó để có thể xóa bỏ lịch sử nợ xấu, thông thường, các khách hàng này sẽ không thể tham gia vay vốn tại các tổ chức tài chính hay tín dụng trong vòng 5 năm tiếp theo.
Sau 5 năm, thì lịch sử tín dụng của bạn sẽ được cập nhật và có thể tham gia vay vốn như các trường hợp bình thường.
Tuy nhiên, cũng có một số ngân hàng sẽ áp dụng các hình thức không hỗ trợ cho vay cả đời đối với những khách hàng có khoản nợ xấu này.
Do đó, lời khuyên mà chúng tôi đưa ra đó là cần phải tránh né “nợ xấu” hết mức có thể, nếu không thì việc vay vốn trong tương lai tại các tổ chức tín dụng hay ngân hàng lúc cần thiết là vô cùng khó khăn.
>>> Tư vấn miễn phí nợ xấu là gì chính xác, liên hệ 1900.6174
Nợ quá hạn có phải là nợ xấu không?
Muốn biết nợ quá hạn có phải là nợ xấu hay không thì cần phải dựa vào số ngày vay đã quá hạn.
Dựa vào khái niệm nợ xấu là gì và các quy định về cách phân loại các khoản nợ vừa mới nêu trên, những khoản nợ thuộc nhóm 3, 4, 5 (mà quá hạn trên 90 ngày) thì sẽ được coi là nợ xấu, những khoản nợ thuộc nhóm 1, 2 (quá hạn dưới 90 ngày) thì không phải là nợ xấu.
>>> Hướng dẫn chi tiết nợ xấu là gì miễn phí, gọi ngay 1900.6174
Nợ xấu có vay tiền được không?
Từ các thông tin đã được cập nhật trên hệ thống CIC sẽ cho thấy:
Nhóm 1: Là những người vay có khả năng trả nợ tốt, việc xét duyệt các khoản vay dễ dàng khi có nhu cầu đi vay tín dụng, thế chấp hoặc mở thẻ tín dụng.
Nhóm 2: Những người thuộc nhóm này thì sẽ được xóa đi phần lịch sử tín dụng nợ xấu sau 12 tháng kể từ ngày người vay này đã hoàn tất xong việc thanh toán hết phần nợ.
Sau đó, họ sẽ có đủ điều kiện để vay vốn nhưng sẽ có một số yêu cầu kèm theo khắt khe hơn trong quá trình thực hiện vay lần tiếp theo.
Nhóm 3, 4 và 5: Những người thuộc trường hợp này sẽ khó được duyệt hay thông qua bất kỳ khoản vay nào trong vòng 5 năm của ngân hàng và nói vay tài chính khác.
Đến khi những khoản nợ trên đã được thanh toán hết, thì người vay phải dần dần trải qua quá trình thuộc các nhóm nợ trên (Nhóm 1,2) thì mới được phép thực hiện thủ tục xin vay tiếp.
Thêm vào đó, khi ở trong 3 nhóm vay này thì người thân hoặc những người chung sổ hộ khẩu cũng sẽ phải chịu ảnh hưởng và khả năng không thể vay được tiền cũng rất cao.
Bạn phải biết được rằng khi rơi vào tình trạng nợ xấu ngân hàng, bạn sẽ bị tính mức phí phạt khá cao so với mức vốn và lãi ban đầu mà bạn đã vay.
Thông thường, phần lãi suất kèm theo này sẽ được tính dựa trên các số tiền gốc, lãi quá hạn so với thời gian trả vay quá hạn trên thực tế.
Như vậy, nếu thời gian trả nợ càng lâu thì số tiền phạt này sẽ càng nặng và càng nhiều.
Đối với các trường hợp khác, nếu người vay muốn thực hiện các khoản vay có tài sản để đảm bảo thì khả năng mất đi tài sản thế chấp đó là rất cao nếu người vay quá hạn trả nợ.
Về phần lãi suất thì cũng sẽ tăng dần lên và cận với giá trị của tài sản đem ra thế chấp trước đó.
>>> Liên hệ Luật sư tư vấn về vấn đề liên quan đến nợ xấu là gì nhanh chóng và chính xác nhất, liên hệ ngay 1900.6174
Với những thông tin trên, Tổng Đài Tư Vấn hy vọng bạn đã nắm rõ được nợ xấu là gì và cách phân loại những nhóm nợ xấu khác nhau. Từ đó, các bạn sẽ cân nhắc được việc trả nợ đúng hạn để tránh rơi vào những hậu quả không mong muốn nói trên. Nếu như còn có thắc mắc nào khác liên quan đến vấn đề trên, vui lòng liên hệ với chúng tôi qua Tổng đài tư vấn 1900.6174
Liên hệ chúng tôi
| ✅ Dịch vụ luật sư | ⭐️ Chuyên nghiệp: Dành cho cá nhân – gia đình – doanh nghiệp |
| ✅ Dịch vụ xử lý nợ xấu, nợ khó đòi | ⭐️ Đúng pháp luật – Uy tín |
| ✅ Dịch vụ ly hôn | ⭐️ Nhanh – Trọn gói – Giải quyết trong ngày |
| ✅ Dịch vụ Luật sư riêng | ⭐️ Uy tín: Dành cho cá nhân – gia đình – doanh nghiệp |
| ✅ Dịch vụ Luật sư Hình sự | ⭐️ Nhanh chóng – Hiệu quả |
| ✅ Dịch vụ Luật sư tranh tụng | ⭐️ Giỏi – Uy tín – Nhận toàn bộ vụ việc |
| ✅ Dịch vụ Luật sư doanh nghiệp | ⭐️ Tư vấn thường xuyên cho doanh nghiệp |
